W międzynarodowym biznesie liczy się nie tylko wysokość transakcji, ale również czas jej rozliczenia. Oczekiwanie na zaksięgowanie przelewu może opóźnić wysyłkę towaru, realizację usługi czy rozpoczęcie kolejnego etapu współpracy. Nic więc dziwnego, że przedsiębiorcy coraz częściej oczekują, że płatności będą docierały do odbiorcy niemal natychmiast.
Natychmiastowy przelew SEPA umożliwia przekazanie środków w euro praktycznie w czasie rzeczywistym. Po zatwierdzeniu transakcji pieniądze zazwyczaj trafiają na konto odbiorcy w ciągu kilku sekund. Usługa działa przez całą dobę – także w weekendy i święta. Rozwiązanie opiera się na europejskim standardzie SEPA Instant Credit Transfer oraz infrastrukturze TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) rozwijanej przez Europejski Bank Centralny. W Polsce usługę pod nazwą „Natychmiastowe przelewy SEPA” oferuje PKO Bank Polski, a za obsługę rozliczeń odpowiada system Euro Express Elixir rozwijany przez KIR.
Upowszechnienie natychmiastowych przelewów SEPA jest efektem Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2024/886 z 13 marca 2024 r. Jego celem jest zapewnienie, aby szybkie płatności w euro stały się standardem w całej Unii Europejskiej. W krajach strefy euro banki już udostępniły możliwość odbierania takich przelewów, a wdrażanie funkcji ich wysyłania zakończyło się w 2025 roku. Polska jako państwo spoza strefy euro realizuje harmonogram później: od 9 stycznia 2027 roku banki będą zobowiązane do odbierania natychmiastowych przelewów w euro, natomiast od 9 lipca 2027 roku – również do ich wysyłania. Dla sektora bankowego oznacza to konieczność dostosowania systemów oraz zapewnienia ich nieprzerwanej dostępności.
Korzyści dla biznesu
Najbardziej oczywistą korzyścią jest czas. Środki trafiają do odbiorcy niemal od razu, dzięki czemu przedsiębiorcy nie muszą planować płatności z dużym wyprzedzeniem ani czekać na kolejne sesje rozliczeniowe. Ma to bezpośredni wpływ na płynność finansową – firma może dłużej dysponować własnymi środkami, a kontrahent szybciej otrzymuje należność i może przystąpić do realizacji zamówienia lub kolejnego etapu współpracy. Równie istotna jest dostępność usługi: możliwość wykonania przelewu o dowolnej porze – wieczorem, w weekend czy w święto – daje przedsiębiorcom znacznie większą swobodę w prowadzeniu działalności.
Korzyści z szybkich płatności będą widoczne w wielu branżach. W transporcie i logistyce wydanie towaru czy rozpoczęcie załadunku często zależy od potwierdzenia otrzymania pieniędzy. Jeżeli płatność dociera w ciągu kilku sekund, nie ma potrzeby wielogodzinnego oczekiwania, a cały proces przebiega sprawniej. Podobnie wygląda sytuacja w przypadku limitów kupieckich – po spłacie zobowiązania przedsiębiorca niemal od razu odzyskuje możliwość ponownego wykorzystania dostępnego limitu. W e-commerce sprzedawca szybciej otrzymuje potwierdzenie płatności, co pozwala wcześniej rozpocząć realizację zamówienia.
Wyzwania techniczne i dostępność
Choć dla użytkownika cały proces trwa zaledwie kilka sekund, po stronie banku wykonywanych jest wiele operacji jednocześnie. System musi zweryfikować poprawność rachunku odbiorcy, sprawdzić jego status, wykonać wymagane kontrole bezpieczeństwa oraz przeprowadzić procedury związane z przeciwdziałaniem praniu pieniędzy. Wszystkie te działania muszą zakończyć się w czasie nieprzekraczającym kilku sekund i być dostępne przez całą dobę. Dodatkowym wyzwaniem dla krajów spoza strefy euro pozostaje zapewnienie odpowiedniej płynności w europejskiej walucie również poza standardowymi godzinami funkcjonowania rynku finansowego.
PKO Bank Polski oferuje natychmiastowe przelewy SEPA klientom biznesowym i korporacyjnym korzystającym z systemu iPKO biznes. Z rozwiązania mogą korzystać także klienci zagranicznych oddziałów banku. Dzięki temu przedsiębiorcy mają możliwość realizowania błyskawicznych płatności w euro jeszcze przed terminami wynikającymi z unijnych regulacji. W najbliższych latach natychmiastowe przelewy SEPA staną się jednym z podstawowych sposobów realizacji płatności w euro, oferując nie tylko krótszy czas oczekiwania, ale także większą elastyczność w prowadzeniu działalności i sprawniejsze rozliczenia z partnerami w całej Europie.
Źródło: WNP.PL, Fot. Materiały prasowe / PKO BP