W 2025 roku faktorzy wykupili w Polsce faktury warte ponad pół biliona złotych. Mimo to z faktoringu korzysta nieco ponad jedna firma na sto. Startująca w tym tygodniu porównywarka Faktomi przeanalizowała 106 ofert na rynku i wskazuje przyczynę. Cenę widać w co dziesiątej ofercie, a tam, gdzie da się ją policzyć, ta sama faktura kosztuje od 90 do 400 złotych.

Faktoring to usługa finansowa, która pozwala firmie otrzymać pieniądze za fakturę natychmiast, zamiast czekać na przelew od kontrahenta przez 30, 60 czy nawet 90 dni. Odroczony termin płatności oznacza, że przedsiębiorca kredytuje własnego kontrahenta, nierzadko przez cały kwartał.

Faktor przejmuje to czekanie za określoną opłatą, wypłaca pieniądze z faktury od ręki, a na przelew czeka już sam. W 2025 roku z tej usługi skorzystało 31 709 firm. Przy 2 815 480 aktywnych przedsiębiorstwach w Polsce, według danych Głównego Urzędu Statystycznego, to nieco ponad jedna firma na sto.

Wartość wierzytelności wykupionych w samym faktoringu krajowym wyniosła w tym czasie 509 455 milionów złotych.

Cena tylko na zapytanie

Do porównania posłużył prosty przykład. Faktura na 10 tysięcy złotych, finansowana przez 30 dni, według stawek wyjściowych i bez opłat dodatkowych. Taki rachunek da się wykonać dla 29 ze 106 ofert. Tylko dla tylu udało się pozyskać stawkę wyjściową.

Wynik wahał się od 90 do 400 złotych, z medianą na poziomie 201 złotych. Przy pozostałych 77 ofertach wycena jest wyłącznie indywidualna. Zaczyna się od rozmowy z doradcą, a nie od liczby.

Sam przedsiębiorca policzyłby jeszcze mniej. Z tych 29 stawek tylko 10 dało się odczytać z publicznie dostępnego cennika. Pozostałe 19 firm przekazały bezpośrednio na potrzeby tego zestawienia. Ceny widocznej bez pytania nie ma więc przy 96 ze 106 ofert. Podział biegnie też wzdłuż linii własności.

Wśród 62 ofert firm z grup bankowych stawkę publikują 3. Wśród 44 ofert firm pozabankowych publikuje je 7.

Sześć usług, jedno słowo

Ta rozpiętość nie znaczy, że ktoś płaci cztery razy więcej za to samo. Pod słowem faktoring kryje się co najmniej sześć usług. Faktoring z regresem, bez regresu, odwrotny, zamówieniowy, eksportowy i finansowanie pojedynczej faktury bez umowy abonamentowej.

Różni je nie tylko cena, ale i rozkład ryzyka. U jednego z faktorów ta sama faktura kosztuje 90 złotych w wariancie z regresem i 130 złotych w pełnym.

Za te 40 złotych ryzyko niewypłacalności kontrahenta przechodzi na faktora. U innego faktoring kosztuje 95 złotych, a odwrotny 150 złotych.

Przedsiębiorca nie otrzymuje żadnego jednolitego wskaźnika porównawczego. Konsument biorący kredyt dostaje z mocy prawa RRSO, jedną liczbę pozwalającą zestawić dowolne dwie oferty.

Firma sprzedająca własną fakturę nie dostaje niczego podobnego, ponieważ ustawa o kredycie konsumenckim obejmuje wyłącznie konsumenta w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Faktoring nie podlega też nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego.

Zamknięty katalog czternastu rodzajów nadzoru w ustawie o nadzorze nad rynkiem finansowym nie wymienia tej działalności.

Mateusz Mazurek, założyciel Faktomi, powiedział, że zaczęli od prostego pytania, ile kosztuje sfinansowanie faktury na dziesięć tysięcy złotych. Żeby na nie odpowiedzieć, trzeba było przeczytać ponad sto ofert, ponieważ każdy faktor nazywa opłaty po swojemu i inaczej je nalicza.

Przedsiębiorca odpuszcza znacznie wcześniej i zostaje przy czekaniu na przelew. Brak przejrzystości cenowej i złożoność ofert sprawiają, że wiele firm rezygnuje z poszukiwania optymalnego rozwiązania.

Skąd pochodzą dane?

Porównanie kosztów opiera się na bazie ofert prowadzonej na potrzeby porównywarki. Obejmuje 35 firm faktoringowych działających w Polsce, z czego 27 to członkowie Polskiego Związku Faktorów, oraz 106 ofert według stanu na sierpień 2026 roku.

Źródłem danych są publiczne tabele opłat, regulaminy i strony ofertowe faktorów oraz informacje pozyskane bezpośrednio od części firm. Każda pozycja jest weryfikowana u źródła, z odnotowaną datą sprawdzenia.

Na platformie Faktomi można sprawdzić, która z odmian faktoringu pasuje do konkretnej firmy i ile kosztuje w niej finansowanie danej faktury. Porównywarka ma ułatwić przedsiębiorcom wybór najlepszej oferty w sytuacji, gdy rynek oferuje wiele różnych rozwiązań, ale brakuje przejrzystych narzędzi do ich porównania.

Faktoring pozostaje w Polsce usługą niszową, mimo że jego wartość rynkowa przekracza pół biliona złotych rocznie. Główną barierą rozwoju jest skomplikowana struktura cenowa i brak jednolitych standardów wyceny. Dla przeciętnego przedsiębiorcy porównanie ofert jest czasochłonne i wymaga specjalistycznej wiedzy, co często zniechęca do skorzystania z tej formy finansowania.

Fot. Pixabay